银行如何控制小微金融风险

发布时间:2019-06-14 12:33

  业务转移,随着行业竞争的加剧,小微金融业务对政策的依赖性逐渐降低,慢慢发展成为完全市场化的产物。这一方面将促进各银行机构提高小微金融服务水平,加大产品开发力度;另一方面,由于小微金融业务的门槛较低,风险较大,如何在控制风险的同时提高服务质量,逐渐成为各家银行亟待解决的难题之一。

  小微企业是经济发展中不可缺少的一部分,对于银行业而言,随着大型企业业务越来越难以开展,小微企业金融业务逐渐成为银行业的一片蓝海。有报道指出,我国现有中小企业4200多万家,其中90%以上属于小微企业,创造了我国50%的税收、60%的经济总量、70%的专利创新、80%左右的进出口和90%以上的新增就业,是国民经济增长的主要动力。

  近年来,随着银行业对小微贷款业务的重视,小微企业融资难这一问题不断得到改善。根据深圳银监局的监测数据,截至今年一季度末,样本企业实际信贷投放金额上升了14.06%,服务的中小微企业户数增加了4.24%;企业的融资缺口总额较去年同期缩小30.32%,环比上季度缩小近三分之一。

  平安银行深圳分行相关负责人表示,“我行逐渐将小微金融业务作为重点发展、重点投入的业务,通过树立‘逐步形成可持续发展的小微金融服务商业模式,成为国内最佳小微金融服务提供商’的价值理念,坚持‘以客户为中心’,根据小微客户的特点,为小微客户提供一揽子金融服务,并着重满足小微客户结算和融资两大需求。”

  据了解,目前市面上传统银行小微产品主要分为三类,分别是信用类、保证类、抵押类,三类产品各具特点,产生的风险问题也有所差异。

  信用类产品主要针对小微企业的经营状况、信用记录等信息直接进行授信,也是银行较为常用的风险控制方式之一。然而当借款人因信用意识不强或资金周转问题而发生违约情况时,银行需要花较大力气进行催收。

  保证类产品主要是小微企业直接的互保、联保贷款及专业担保公司担保贷款,一般适用于需要多样化融资渠道的小微企业。当小微企业互保或联保体为同一行业中的企业时,借款人容易受行业风险影响而造成贷款违约。此外,银行客户经理因有担保公司担保而疏于调查或担保公司个别业务员对小微企业经营状况进行“包装”等违规行为而导致贷款核查不真实,未能及时发现风险的情况。

  抵押类产品主要是小微企业通过抵押各种动产或不动产而获得贷款资金。近年来,有些银行的部分工作人员习惯以抵押物为核心,忽略对小微企业本身信用、经营情况的考察,造成因对小微企业风险把控不足,贷款不能发放到抵押物较差但企业经营较好的小微企业,或者贷款错误发放至抵押物情况不错但经营资质较差的小微企业的错位情况。

  另据一家银行深圳分行相关负责人介绍,“针对小微企业普遍存在抵押物不足和缺少抵押物状况,专门推出了组合贷(抵押+担保)、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然人担保、共同基金担保授信等多种方式,使更多的小微企业受惠。”

  据了解,共同基金担保授信产品是一种运用大数法则等先进风险管理概念,组织符合资格的小微企业成立共同基金,批量给予共同基金一定额度的授信产品,用于补充生产经营过程中正常的资金需求。在今年6月份,平安银行深圳分行已向深圳华丰世纪投资(集团)有限公司工业园下小微企业所组建的共同基金成员发放共同基金担保授信贷款。共同基金贷款由深圳华丰世纪投资(集团)有限公司作为发起人和基金管理人,华丰园区符合条件的租户可申请成为基金成员,通过缴纳保证金的方式建立风险基金,由银行根据企业资质给予基金总额最高10倍的贷款授信。

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