平安普惠聚合模式破解行业难题 连接金融资源和小微人群 已服务超过1100万客户

发布时间:2019-10-04 01:08

  金融本源和初心的回归之路,绝非金融机构单枪匹马、孤军作战所能成就。平安普惠正是通过聚合模式突破单一机构业务能力瓶颈,逐渐消除金融资源和小微群体之间的“距离感”,提升融资服务的“获得感”,显著解决普惠金融服务中“最后一公里”问题。

  自成立以来,平安普惠扎根广东,累计已为广东百万普惠金融人群提供服务。作为非银机构的代表,平安普惠正用聚合的思路,践行普惠金融,不仅仅专注于小微企业主和体量更小的个体工商户、普通工薪阶层,还将服务对象下探到“三农”领域,服务实体经济取得积极成效。

  近年来,普惠金融上升到全新战略全局高度,金融业肩负服务实体经济高质量发展的全新核心使命。

  据悉,在我国的经济发展版图中,小微企业贡献了全国80%的就业,70%左右的专利发明权,60%以上的GDP和50%以上的税收;看另一组数据,截至2018年末,全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%。两组数据对比,显示出小微企业在国家发展布局中所处的地位,与其所获得金融服务之间的落差。

  2005年,平安集团即开始探索针对普惠金融人群的贷款服务模式。最初,在深圳地区通过信托模式进行放款。2007年,在中国首创“信用保证保险+合作银行”模式,并于2008年成立平安产险信用保证保险事业部,并首创“银行放款+信用保证保险”增信模式,为我国普惠金融实践开创了业务模式创新先河。

  2015年,国务院印发普惠金融纲领性文件《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,倡导通过健全多元化广覆盖的机构体系、创新金融产品和服务手段等方式缓解小微企业等普惠金融人群的融资难题,将提高小微企业融资服务可得性和满意度作为普惠金融战略的重中之重。当年,平安集团整合旗下小额信贷业务板块为平安普惠,倾力打造普惠信贷服务平台,凝聚在业务经验、服务网络、风险管理能力、信贷科技应用上的优势,聚焦小微企业主、个体工商户、自营就业者的信贷需求。

  2006年开始,平安的普惠信贷服务逐步在广东落地生根。目前,平安普惠的服务覆盖了广东全部21个市级行政区,在广东累计服务了超过100万小微企业为主的普惠金融人群。

  充分依托平安集团在多元业务经验、服务网络、风险管控、金融科技应用上的优势,平安普惠在业内率先提出并实践了这种“缺什么找什么”的普惠金融业务模式。

  平安普惠董事长赵容奭曾表示,金融机构通常独立完成从申请到放款的全部环节,要服务好这样的客户,借款机构必须有完美而且全面的业务能力,具体包括在各种场景获客,通过线上、线下等渠道为客户提供咨询服务,运用大量数据和科技进行风控,有效分散风险,同时还能保证资金充足而且成本低等等。“单打独斗”的模式难以充分满足普惠金融人群复杂的融资需求。

  平安普惠就是将复杂的信贷业务链条细分成获客、风控、增信、资金、贷后等多个操作环节。每个环节对应联接具有优势的专业机构,各业务参与方分工协作,共同形成分摊风险、有机融合的借贷生态体系,为借款人提供多元且具针对性的借款服务解决方案,实现运营成本、风险成本和资金成本“三降”,让业务更可持续。

  在获客节点,相较于大众的消费信贷需求,小微人群经营性的融资需求相对低频,采用传统机构的人海战术或互联网企业的流量战术均转化效果受限,而场景化策略显示出独特优势。通过联结小微生产经营生态链中包括支付、交易、财税结算、金融服务在内的诸类场景服务商,平安普惠架设层次丰富的获客通道,捕捉小微人群的即时资金需求。

  风险辨识方面,传统模式通常基于企业财务报表、经营业绩,和工商、司法、财税等政府部门信息等来评估小微企业信用。但前者线上化程度弱,人工采集成本高,且存在失真现象;后者开放程度及鲜活程度都偏低,导致金融机构缺乏可用于衡量小微企业资信情况的有效数据。相较于经营主体,小微企业主、个体工商户和自营就业者的个人信用则具有更多成熟的数据维度可以作为判别欺诈风险和信贷风险的依据。除了传统金融机构重视的财务信息、征信数据,大量软信息的挖掘支持信贷服务机构建立起大数据智能风控模型,对借款人进行360度的风险扫描。以个人信用替代企业信用的风控思路转变,是小微信贷经营中的重要突破。

  实践发现,不同维度的数据在甄别各类风险时具备其独特的、差异化的优势,比如行为数据更多地使用于反欺诈,而金融数据则在信贷风险的评判上贡献更多价值。聚合模式在风险评估环节的一大价值在于数据资源的融合,打破数据孤岛,释放软信息的潜能驱动信用变现。

  以保单数据为例,小微人群中有相当一部分都有购买寿险、车险的行为,其保单数据可以在一定程度上反映借款人的道德风险和偿付能力。针对小微人群的风险评估模型可以突破传统模式仅以财务信息、收入信息、抵押物来衡量借款人信贷风险的做法,引入购买险种、期限、保单金额、保费支付情况等保险购买行为数据,对借款人进行多维立体的风险画像,从而解决了小微人群缺乏有效财务、经营数据,风险识别难的问题。

  平安普惠、增信方和资金方三方分别独立进行风险评估。首先,获客方凭借其与小微人群密切交互、深入了解的优势,对客户进行筛选。平安普惠依托自身互联网数据和金融数据深度交互的风险量化模型对客户进行初步风险评估,并输出评估结果作为增信方和资金方的辅助信息。增信环节,合作增信机构借助其精算模型对信贷底层资产进行风险评估,做出承保决策。最终,资金方基于其对增信方风险负荷能力的判断,及其风控体系对借款人资质的评估,做出最终贷款决策。多方独立模型对借款人风险进行多重甄别、交叉验证,使对借款人的风险判别更全面、精准,提升风控质效。

  小微经营状况受行业波动影响显著,风险抵御能力薄弱,导致小微人群易爆发信用违约风险,使金融机构望而却步。在增信环节,平安普惠聚合平台对接保险公司、融资担保公司为借款人提供增信服务,并探索采用联合增信机制进一步分散风险在单一机构的集中度,缓解了单一机构面对高风险小微人群不敢贷、不愿贷的困境,帮助借款人提高信贷服务的可得性。

  在资金节点,平安普惠引入银行、信托、小额贷款公司等多种资金来源,根据借款人资质和需求匹配最佳资金方案。多元、灵活的资金模式能够高效支持不同资质人群的资金需求,同时也可以降低资金面波动对小微企业主、个体工商户等人群资金服务获取的影响,为他们引入持续、稳定的金融“活水”。

  平安普惠通过聚合模式提高了金融服务实体经济质效。截至2019年上半年,平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务,三线%。当前管理余额中,小微企业业务占比超过50%。2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线%的借款人在通过平安普惠申请借款时,未从银行获得过经营类贷款。

  “和小微群体相比,普惠金融在‘三农’领域的情况也许更加复杂。任何普惠信贷业务市场参与者,都难以通过单兵作战方式输出可持续的产品和服务。”平安普惠相关负责人表示。聚合模式的成效在小微信贷领域得到验证,也为纾解三农人群的融资难题提供了新视角。

  据了解,平安普惠先后通过和上海宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会等合作,发放免息贷款帮助农村创业群体。为重庆、黑龙江、内蒙古三地六个产业扶贫项目提供资金支持,惠及200多户建档立卡贫困户136户,户均年增收1.73万元。

  今年年初,平安普惠与重庆市农业融资担保集团有限公司合作的纯信用低息“三农”借款产品成功上线,并实现放款。而前不久在北京举行的2019普惠金融高峰论坛,平安普惠一鼓作气,与海南省农业信贷担保有限责任公司、遵义市农业信贷担保有限责任公司签订合作协议,推动低息“三农”借款产品在海南、贵州落地。未来该合作模式将在全国不断推广落地。

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